Cuando obtienes un préstamo personal, el monto que pides prestado no siempre es el mismo que recibes en tu cuenta bancaria.
El prestamista puede cobrar un cargo de originación, que puede descontarse de los fondos del préstamo antes del desembolso. Por ejemplo, un préstamo personal de $10,000 con un cargo de originación del 5% podría entregarte $9,500 en efectivo.
La diferencia importante está entre el monto bruto del préstamo y el desembolso neto:
- Monto bruto del préstamo: el monto de principal que pides prestado.
- Cargo de originación: el cargo inicial que cobra el prestamista.
- Desembolso neto: el monto que realmente recibes después de descontar el cargo.
Por lo tanto, el cargo puede afectar tanto el dinero que recibes como el costo total de pedir prestado.
¿Qué es el cargo de originación de un préstamo personal?
El cargo de originación de un préstamo personal es un costo asociado con procesar y otorgar el préstamo. A menudo se expresa como un porcentaje del monto solicitado.
Por ejemplo, si pides prestados $10,000:
- Un cargo de originación del 1% equivale a $100.
- Un cargo de originación del 5% equivale a $500.
- Un cargo de originación del 8% equivale a $800.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) incluye los cargos de originación entre los costos que pueden aplicarse a los préstamos personales a plazos y señala que los cargos y otros costos pueden aumentar el costo total de pedir prestado.
Si el prestamista descuenta el cargo de los fondos del préstamo, recibes menos efectivo que el monto bruto del préstamo.
Monto bruto del préstamo frente al desembolso neto
La forma más sencilla de entender un cargo de originación es separar el monto que pides prestado del monto que recibes.
Las fórmulas son:
Cargo de originación = Monto bruto del préstamo × Porcentaje del cargo
Desembolso neto = Monto bruto del préstamo − Cargo de originación
Para un préstamo de $10,000:
| Cargo de originación | Monto del cargo | Desembolso neto |
|---|---|---|
| 1% | $100 | $9,900 |
| 5% | $500 | $9,500 |
| 8% | $800 | $9,200 |
Por eso, un préstamo anunciado como de $10,000 no necesariamente deposita $10,000 en tu cuenta bancaria.
Con un cargo del 8%, por ejemplo, recibes $9,200 mientras que el principal modelado del préstamo sigue siendo de $10,000.
Ejemplos de cargos de originación de préstamos personales
El efecto de un cargo de originación se entiende mejor al revisar montos específicos.
Para un préstamo personal de $10,000:
- Con un cargo del 1%, pagas $100 y recibes $9,900.
- Con un cargo del 5%, pagas $500 y recibes $9,500.
- Con un cargo del 8%, pagas $800 y recibes $9,200.
En una estructura donde el cargo se descuenta de los fondos del préstamo, el cargo reduce el efectivo que recibes, pero no necesariamente reduce el principal utilizado para calcular los pagos programados.
Esta diferencia importa porque podrías recibir menos efectivo y aun así asumir la obligación de pago correspondiente al principal completo.
¿Por qué un cargo de originación aumenta el costo de pedir prestado?
Un cargo de originación es distinto de los intereses, pero ambos contribuyen al costo de obtener un préstamo.
Los intereses se cobran durante el período de pago según la tasa de interés y el saldo pendiente del préstamo.
El cargo de originación es un costo inicial que puede retenerse de los fondos del préstamo.
Considera este ejemplo:
- Monto bruto del préstamo: $10,000
- Cargo de originación: 5%
- Monto del cargo: $500
- Desembolso neto: $9,500
Tienes acceso a $9,500 en efectivo, pero el principal del préstamo sigue siendo de $10,000 en este modelo.
Esto significa que el cargo aumenta el costo de obtener el dinero que realmente recibes.
Por eso, comparar préstamos personales basándose únicamente en la tasa de interés anunciada puede ser engañoso. También debes considerar los cargos, el desembolso neto, los pagos mensuales, los plazos de pago y la APR.
Ejemplo: cómo cambia el costo total con un cargo de originación
Considera un préstamo personal de $10,000 con:
- Tasa de interés fija del 11.5%
- Plazo de 48 meses
- Principal original de $10,000
El pago mensual estimado es de aproximadamente $260.89, con intereses totales aproximados de $2,522.72 durante 48 pagos.
Ahora agrega distintos cargos de originación:
| Cargo de originación | Desembolso neto | Intereses totales* | Cargo | Intereses + cargo |
|---|---|---|---|---|
| 0% | $10,000 | $2,522.72 | $0 | $2,522.72 |
| 1% | $9,900 | $2,522.72 | $100 | $2,622.72 |
| 5% | $9,500 | $2,522.72 | $500 | $3,022.72 |
| 8% | $9,200 | $2,522.72 | $800 | $3,322.72 |
Este cálculo ilustrativo supone una tasa fija del 11.5%, un principal de $10,000 y 48 pagos mensuales. No incluye otros posibles cargos del prestamista.
Los intereses programados no cambian solo porque cambie el cargo en este ejemplo, ya que el calendario de pagos modelado sigue basándose en el principal de $10,000.
Lo que cambia es:
- el monto de efectivo que recibes;
- el cargo inicial que pagas;
- el costo combinado de los intereses y el cargo de originación.
Esta diferencia es fundamental para entender el costo real de un préstamo personal.
¿Qué ocurre si necesitas exactamente $10,000 en efectivo?
La diferencia entre el monto bruto y el neto es aún más importante si necesitas una cantidad específica de dinero.
Supongamos que necesitas exactamente $10,000 en efectivo y el prestamista cobra un cargo de originación del 5%.
Si pides prestados $10,000, recibes solamente:
$10,000 × (1 − 0.05) = $9,500
Por lo tanto, tendrías que pedir más de $10,000.
El monto bruto necesario del préstamo es:
Monto bruto del préstamo = Desembolso neto necesario ÷ (1 − Porcentaje del cargo)
En este ejemplo:
$10,000 ÷ (1 − 0.05) = $10,526.32
El cargo sería de aproximadamente:
$10,526.32 × 5% = $526.32
Así que necesitarías un préstamo bruto de aproximadamente $10,526.32 para recibir $10,000 después de un cargo del 5%.
Esto puede generar un segundo efecto sobre el costo: como el principal es mayor, también podrías pagar más intereses durante la vigencia del préstamo.
Cargo de originación frente a tasa de interés
El cargo de originación y la tasa de interés describen partes distintas del costo de pedir prestado.
Tasa de interés
La tasa de interés determina los intereses que se cobran sobre el principal del préstamo a lo largo del tiempo.
Por lo general, una tasa más alta significa pagar más intereses durante la vigencia del préstamo, si las demás condiciones permanecen iguales.
Cargo de originación
El cargo de originación es un costo inicial asociado con otorgar el préstamo. Si se descuenta de los fondos, reduce el dinero que recibes.
Por ejemplo:
- Monto del préstamo: $10,000
- Tasa de interés: 11.5%
- Cargo de originación: 5%
- Monto del cargo: $500
- Desembolso neto: $9,500
Mirar únicamente la tasa de interés del 11.5% no te indicaría que recibes solo $9,500 de un préstamo de $10,000.
Cargos de originación y APR
La tasa porcentual anual (APR) ofrece una medida más amplia del costo del préstamo que la tasa de interés por sí sola.
La CFPB explica la diferencia entre una tasa de interés y la APR y señala que la APR puede incorporar la tasa de interés y ciertos cargos asociados con un préstamo.
Esto hace que la APR sea especialmente útil al comparar ofertas de préstamos con cargos distintos.
Por ejemplo, dos prestamistas podrían ofrecer tasas de interés similares, pero cobrar cargos de originación diferentes. Revisar la APR puede ayudarte a descubrir que el costo total de ambas ofertas no es necesariamente el mismo.
Sin embargo, también debes considerar la APR junto con el monto que realmente recibes, el pago mensual, el plazo de pago y las demás condiciones del préstamo.
Cómo comparar ofertas de préstamos personales
Al comparar dos préstamos personales, no te limites a la tasa de interés anunciada.
Revisa estos valores en conjunto:
1. Monto bruto del préstamo
¿Cuánto principal estás pidiendo prestado?
2. Cargo de originación
¿Cuánto cobrará el prestamista por adelantado?
3. Desembolso neto
¿Cuánto dinero tendrás disponible después de descontar el cargo?
4. Pago mensual
¿Cuánto tendrás que pagar cada mes?
5. Intereses totales
¿Cuánto pagarás en intereses si sigues el calendario de pagos programado?
6. APR
¿Cuál es la tasa porcentual anual informada después de incluir los cargos aplicables?
7. Costo total del préstamo
¿Cuánto te costará el préstamo al considerar en conjunto los intereses y los cargos aplicables?
La CFPB recomienda revisar las divulgaciones del préstamo y comparar ofertas de varios prestamistas para entender los cargos y las condiciones antes de aceptar un préstamo personal a plazos.
Cómo calcular el cargo de originación de un préstamo personal
Para calcular un cargo de originación basado en un porcentaje, usa:
Cargo de originación = Monto del préstamo × Porcentaje del cargo
Después calcula el monto que recibes:
Desembolso neto = Monto del préstamo − Cargo de originación
Ejemplo
Para un préstamo de $15,000 con un cargo de originación del 5%:
$15,000 × 5% = $750
Luego:
$15,000 − $750 = $14,250
Tu desembolso neto sería de $14,250 si el cargo completo se descuenta de los fondos del préstamo.
Usa una calculadora de préstamos personales
Una calculadora de préstamos personales puede ayudarte a modelar la relación entre el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo de pago, el cargo de originación y el desembolso neto.
Por ejemplo, puedes ingresar un préstamo de $10,000 y comparar:
- cargo de originación del 1%;
- cargo de originación del 5%;
- cargo de originación del 8%.
Así puedes ver cómo cada cargo cambia el monto que realmente recibes mientras mantienes visibles el principal y los supuestos de pago.
Si estás comparando distintos tipos de crédito, también puedes usar la calculadora de préstamos para examinar los pagos y los intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el cargo de originación de un préstamo personal?
Es un costo inicial que un prestamista puede cobrar por procesar y otorgar un préstamo personal. A menudo se calcula como un porcentaje del monto solicitado.
¿Cómo se calcula el cargo de originación de un préstamo personal?
Multiplica el monto bruto del préstamo por el porcentaje del cargo de originación.
Por ejemplo, un cargo del 5% sobre un préstamo de $10,000 es:
$10,000 × 5% = $500
¿El cargo de originación reduce el monto del préstamo?
Depende de la estructura del préstamo. Si el prestamista descuenta el cargo de los fondos, se reduce el efectivo que recibes. El cargo no necesariamente reduce el principal utilizado para calcular los pagos programados.
¿Cuánto recibiré de un préstamo de $10,000 con un cargo de originación del 5%?
Si el cargo completo del 5% se descuenta de los fondos, recibirías $9,500.
¿El cargo de originación está incluido en la APR?
La APR puede incorporar la tasa de interés y ciertos cargos asociados con un préstamo. El tratamiento específico depende del préstamo y de las reglas de divulgación aplicables, por lo que debes revisar la APR y las divulgaciones del prestamista.
¿Un cargo de originación puede aumentar el costo total de un préstamo personal?
Sí. Un cargo de originación es un costo adicional de pedir prestado. Si se descuenta de los fondos, recibes menos efectivo aunque el préstamo pueda conservar el mismo principal y calendario de pagos.
Puntos clave
El monto anunciado de un préstamo personal no siempre es el monto que recibes.
Para un préstamo de $10,000:
| Cargo de originación | Cargo | Desembolso neto |
|---|---|---|
| 1% | $100 | $9,900 |
| 5% | $500 | $9,500 |
| 8% | $800 | $9,200 |
Cuanto mayor sea el cargo de originación, menos efectivo recibirás del mismo monto bruto del préstamo.
Los conceptos más importantes que debes recordar son:
- El monto bruto del préstamo es el principal que pides prestado.
- El cargo de originación es un costo inicial de pedir prestado.
- El desembolso neto es el dinero que recibes después de descontar el cargo.
- El cargo puede aumentar el costo total de pedir prestado.
- Un cargo descontado de los fondos no necesariamente reduce el principal utilizado para calcular los pagos programados.
- La APR puede ofrecer una comparación más amplia de los costos porque incorpora la tasa de interés y ciertos cargos.
- Si necesitas una cantidad específica de efectivo, es posible que debas pedir prestado más que esa cantidad cuando se descuenta un cargo de originación.
Antes de aceptar un préstamo personal, compara el desembolso neto, la tasa de interés, la APR, el pago mensual, los intereses totales, el cargo de originación y otros costos aplicables, en lugar de fijarte solo en el monto del préstamo.