Calculadora del punto de equilibrio al refinanciar
Usa esta calculadora para estimar cuánto tardaría el ahorro mensual de capital e intereses en cubrir los costos de refinanciamiento que pagarás por adelantado o de bolsillo.
Es una herramienta enfocada. Si los costos se financian, inclúyelos en el nuevo saldo y pago y no los ingreses otra vez como efectivo inicial; usa la calculadora completa de refinanciamiento para esa comparación.
Los resultados son estimaciones educativas para hipotecas de Estados Unidos basadas en los datos que ingresas. Las tasas, la APR, los cargos, la tasación, el PMI y las condiciones reales del prestamista pueden variar.
Cómo usar esta calculadora
- Ingresa el pago mensual actual de capital e intereses.
- Ingresa el nuevo pago estimado de capital e intereses.
- Agrega solo los costos de cierre pagados por adelantado o de bolsillo.
- Indica los años y meses que planeas conservar el préstamo o la vivienda.
- Revisa el ahorro mensual, el punto de equilibrio y el resultado durante tu horizonte.
Usa la calculadora de refinanciamiento hipotecario si necesitas comparar saldo, tasa, plazo o costos financiados.
Cómo funciona
Esta calculadora estima cuánto tardaría el ahorro mensual del refinanciamiento en recuperar los costos pagados de bolsillo.
También compara el resultado neto basado en pagos dentro del período que planeas conservar el préstamo o la vivienda.
Fórmula del punto de equilibrio
Meses para recuperar costos = Costos iniciales ÷ Ahorro mensual
Datos principales de la estimación
- Ahorro mensual
- Pago actual de P&I menos el nuevo pago de P&I
- Costos iniciales
- Costos de cierre pagados por adelantado o de bolsillo
Supuestos del cálculo
- Si el nuevo pago no es menor, no existe un punto de equilibrio basado en ahorro mensual.
- La estimación no incluye cambios en impuestos, seguro, la cuenta de depósito en garantía, PMI ni otros costos continuos.
- El resultado no sustituye una Loan Estimate ni una cotización del prestamista.
Supuestos y limitaciones
- El equilibrio usa solo la reducción mensual de P&I y no incluye efectos fiscales, cambios en la cuenta de depósito en garantía ni todo el ahorro de intereses.
- Se supone que la reducción mensual permanece constante durante el horizonte.
- La herramienta no verifica elegibilidad ni estima la tasa para la que podrías calificar.
- El resultado durante el horizonte es ahorro mensual multiplicado por meses menos costos pagados de bolsillo.
- Los costos financiados deben reflejarse en el pago nuevo y no ingresarse como costos iniciales.
Ejemplo práctico
Con un pago actual de $2,200, uno nuevo de $1,950 y $6,000 de costos iniciales, el ahorro es $250 al mes y el equilibrio llega en 24 meses.
Durante siete años, o 84 meses, el resultado basado en pagos después de costos es aproximadamente $15,000:
($250 × 84) − $6,000 = $15,000
No es una estimación del ahorro total del préstamo. Compara además el plazo y los intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el punto de equilibrio de un refinanciamiento?
Es el momento en que la reducción mensual acumulada del pago iguala los costos de cierre pagados por adelantado.
¿Qué costos debo incluir?
Incluye solo costos que pagarás de bolsillo, como originación, tasación, título y evaluación de la solicitud (underwriting). Los costos financiados deben reflejarse en el nuevo pago y no contarse otra vez.
¿Conviene si planeo mudarme pronto?
Depende de si alcanzas el equilibrio antes de la mudanza. Llegar al equilibrio tampoco demuestra que el costo total del préstamo sea menor.
¿Qué pasa si el pago nuevo es mayor?
No existe ahorro mensual para recuperar los costos, por lo que no hay un punto de equilibrio basado en pagos.
¿Debo comparar APR o tasa?
Esta fórmula usa los pagos, no la tasa. La APR ayuda a comparar ofertas con cargos, pero revisa también el efectivo al cierre y el cambio real de pago.
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