Calculadora de relación deuda-ingresos (DTI)
Usa esta calculadora para estimar la relación deuda-ingresos total, o DTI, a partir de los ingresos brutos mensuales y los pagos recurrentes de deudas. Puedes incluir vivienda, préstamos de auto y estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas, préstamos personales, manutención y otras obligaciones.
El resultado principal es el DTI total o back-end. La herramienta también muestra una relación de vivienda o front-end cuando ingresas ese costo. Es contexto para planificar una hipoteca u otro préstamo en Estados Unidos, no una garantía de aprobación.
Los resultados son estimaciones educativas para hipotecas de Estados Unidos basadas en los datos que ingresas. Las tasas, la APR, los cargos, la tasación, el PMI y las condiciones reales del prestamista pueden variar.
Cómo usar esta calculadora
- Ingresa tus ingresos brutos mensuales antes de impuestos.
- Agrega el pago mensual total de vivienda.
- Incluye cada pago recurrente de auto, estudios, tarjetas, préstamos personales, manutención y otras deudas.
- Revisa el DTI total y la relación de vivienda.
- Compara el resultado con las referencias de 36% y 43%, y observa cuánto tendría que cambiar la deuda mensual o el ingreso para alcanzar el 36%.
Cómo funciona
Esta calculadora estima tu relación deuda-ingresos total al comparar los pagos mensuales de vivienda y otras deudas con el ingreso bruto mensual.
Sirve para planificar y revisar la carga de deuda; sus rangos son referencias generales y no predicen una aprobación.
Fórmula del DTI total
DTI total = Pagos mensuales totales de deudas ÷ Ingreso bruto mensual × 100
Datos principales de la estimación
- Ingreso bruto
- Ingreso mensual antes de impuestos y deducciones de nómina
- Vivienda
- Alquiler mensual o pago total relacionado con la hipoteca que ingreses
- Otras deudas
- Obligaciones recurrentes como préstamos de auto y estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas y préstamos personales
Cómo interpretar el resultado
- El resultado principal es el DTI total o back-end, que incluye vivienda y otras obligaciones mensuales.
- La relación de vivienda o front-end aparece como dato secundario cuando ingresas un costo de vivienda.
- El cálculo usa ingresos brutos, no el dinero neto que recibes.
- Los rangos son referencias para planificar; el programa, la vía de suscripción y el prestamista determinan los requisitos reales.
Supuestos y limitaciones
- El DTI total se calcula dividiendo todos los pagos mensuales de deudas entre los ingresos brutos mensuales.
- Se usan ingresos brutos, no ingresos netos.
- La vivienda puede ingresarse como un monto mensual que reúna alquiler o hipoteca, impuesto, seguro y HOA.
- Los rangos mostrados son referencias generales y no representan decisiones de suscripción.
- Los límites aceptables dependen del prestamista, programa, crédito, reservas y demás datos del expediente.
Qué cuenta en el DTI
El DTI se concentra en pagos recurrentes de obligaciones. Los alimentos, los servicios públicos, el teléfono y otros gastos cotidianos importan para tu presupuesto, pero normalmente no forman parte de esta relación de deuda.
La relación de vivienda o front-end divide el costo mensual de vivienda entre los ingresos brutos. El DTI total o back-end agrega las demás deudas. Este segundo porcentaje es el resultado principal de la herramienta.
Ejemplo
- Ingresos brutos mensuales:
$7,000 - Vivienda:
$1,800 - Préstamo de auto:
$425 - Préstamos estudiantiles:
$275 - Mínimos de tarjetas:
$150 - Otras deudas mensuales:
$100
Los pagos totales son $2,750 al mes, por lo que el DTI total es aproximadamente 39.29%. La relación de vivienda es 25.71%.
Con una referencia de 36%, el pago mensual máximo sería $2,520: el escenario necesitaría unos $230 menos de obligaciones mensuales. Si los pagos no cambian, los ingresos brutos tendrían que subir a aproximadamente $7,638.89 para alcanzar ese 36%.
Usa el resultado para preparar preguntas y comparar escenarios. Solo el prestamista puede decidir qué ingresos y pagos califican bajo el programa real.
Preguntas frecuentes
¿Debo usar ingresos brutos o netos para el DTI?
Usa ingresos brutos mensuales antes de impuestos y deducciones de nómina. El DTI para préstamos suele calcularse con ingresos brutos.
¿Qué pagos cuentan como deuda?
Suelen incluir vivienda, préstamos de auto y estudiantiles, mínimos de tarjetas, préstamos personales, manutención y otras obligaciones recurrentes.
¿La vivienda se incluye en el DTI total?
Sí. El DTI back-end incluye el costo mensual de vivienda más las demás deudas recurrentes.
¿Cuál es la diferencia entre DTI front-end y back-end?
El front-end compara solo la vivienda con los ingresos brutos. El back-end agrega las demás deudas y es el resultado principal de esta página.
¿El 36% es un límite absoluto?
No. El 36% y el 43% son referencias útiles, no límites universales. Las reglas cambian según el programa, la vía de suscripción y el prestamista.
¿Un DTI alto significa que rechazarán mi solicitud?
No necesariamente. Puede dificultar la calificación, pero ningún porcentaje aislado decide todas las solicitudes.
¿Sirve para planificar una hipoteca?
Sí. Permite revisar la relación de vivienda y el DTI total antes de hablar con un prestamista, aunque no reproduce sus reglas específicas.
¿Cómo puedo reducir mi DTI?
Reduce pagos mensuales obligatorios, liquida o refinancia deudas cuando tenga sentido, aumenta ingresos brutos que puedan documentarse o considera un pago de vivienda menor.
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